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「外貨建て保険」が売れているっていうから驚いて、一応

外貨建て保険に関して、散々に言っている記事がありました。
金融庁ダメ出し商品「外貨建て保険」の営業撃退トークを考える
タイトルからして、「外貨建て保険に喧嘩売ってる」に近いような気がするのは、私の気のせいでしょうか?、
記事の中でも、外貨建て保険を買ってはいけない、と繰り返しています。

この記事の中で、外貨建て保険を売るための営業トークを6タイプに分けて紹介していました。

(1) 加入できる保険が減ったことに不満を持つお客様
   →外貨建ての魅力を伝えお客様の不満を和らげる
(2) 将来の相続に備えて資産を増やして残したいお客様
   →高い利率と為替差益によって運用効果が期待できる点を説明
(3) 退職金定期預金が満期を迎えたお客様
   →国債など安全性の高い商品を組み合わせた運用を提案
(4) 外貨預金や外貨建て投資信託を持つお客様
   →「分散投資」と「死亡保障」の二つの観点からアプローチ
(5) 投資信託で老後資金の準備を行っているお客様
   →積立不足ではないか確認し分散投資の観点から提案
(6) 老後資金を準備したいが投資信託には不安があるお客様
   →円建てよりも利率が高い外貨建て年金保険を提案


この6つのパターンごとに営業撃退トークを書いているんです。
興味のある方は読んでみていください^^

私、個人的には
保険という商品に関して、現在は全く必要性が無いので
いかなるタイプの保険商品も購入する予定はありませんが
この「外貨建て保険」に関しては、さらに
ハイリスク、ハイコスト、ローリターンあるいはノーリターンとかマイナスリターンとかとダメな点がそろっているので
何でこんな商品が売れているのか全く理解に苦しんでいます。

そのために、自分なりに6つのパターンの営業トークに対する自分なりの考えを書いてみたいと思います。
(1)「 加入できる保険が減ったことに不満を持つお客様
   →外貨建ての魅力を伝えお客様の不満を和らげる」
→→(私見)外貨に関しては魅力はあるけど、あくまでもローコストで手に入る場合です。ハイコストでは、まったく魅力がありません。FXレベルの為替手数料、インデックスファンド並みの低信託報酬、かつ売買手数料ゼロ、でないと魅力は無いんじゃないでしょうか?

(2) 「将来の相続に備えて資産を増やして残したいお客様
   →高い利率と為替差益によって運用効果が期待できる点を説明」
→→(私見)高金利通貨ということは将来は対円で価値が下がりそう、為替差損が出やすいですよね。運用効果に失望しそうですね。高い手数料も考えると、資産増えずに減るかもしれませんよね。

(3)「 退職金定期預金が満期を迎えたお客様
   →国債など安全性の高い商品を組み合わせた運用を提案 」
→→(私見)退職金で国債や公社債買うなら、保険商品で買うのは最低の選択でしょう。日本国債なら変動10とかで(いま国内債券をファンドで買うのは避けたいです)、海外債権ならETFかインデックスファンドの方が良いですよね。安全性重視なら、元金1000万円までにして、銀行の定期預金も良いかもね。

(4) 「外貨預金や外貨建て投資信託を持つお客様
→「分散投資」と「死亡保障」の二つの観点からアプローチ」
→→(私見)分散投資する意味は、リターンの上昇とシグマの低減のためですよね。保険商品を買ったら、リターン低下とシグマ上昇を招いてしまうかも知れませんよね。

(5) 「投資信託で老後資金の準備を行っているお客様
   →積立不足ではないか確認し分散投資の観点から提案」
→→(私見)だから、分散投資するのに、よりリスクの高い、よりローリターンにしては、分散投資の意味が無いでしょ。投資信託買う気があるんだから、せめてまともな投資信託勧めてほしいです。保険商品は最悪の選択でしょ。

(6) 「老後資金を準備したいが投資信託には不安があるお客様
   →円建てよりも利率が高い外貨建て年金保険を提案」
→→(私見)年金保険なのに、手数料の高い外貨建て勧めちゃ、本末転倒でしょ、年金保険ならローコストじゃないとダメでしょ。さらにハイコストに加えて高金利通貨勧めてリスク高めてどうするの、二重にダメでしょ??

自分の私見での勝手な、トークです。スミマセン。



前にも書きましたけど、私は、個人的には、「外貨建て保険」を買う気は全く無いんです
一方で、他の方々が
「外貨建て保険」を買いたいなと思っているのに反対する気はありません。
だって、世の中には、愛に溢れた方々がたくさんいらっしゃいますから
保険会社や銀行に利益を出させてあげたいと思っている方々もたくさんいるはずです。
自分のお金で、保険会社のため銀行のために、「外貨建て保険」の契約をされるのは
まさに、ご自身の責任において行う分には、何の問題も無いと思います。

商品としてできの悪い物まで買ってしまうと、
保険会社や銀行を甘やかしすぎることになり、
まともな商品開発力が育たない、という負の側面はありますけど
もともと、保険会社や銀行に、グローバルな競争力の期待できる商品などほとんど無い、
とも思っていますので
個人的には問題ないかな。

私は外貨建て商品全般がダメとは思っていません。
それどころか、外貨建て商品は、リスク分散には重要です。
そのために、私自身が海外のインデックスファンド、ETF、REITの購入をしています。
ただ、保険商品で買おうとは全く思いません。

保険商品も、必要な場面や必要な時期はあると思います。
たとえば、車を買ったときの自動車保険(結婚してからは車買ったこと無いけど)や
家を買ったときの火災保険や地震保険(家も買ったこと無いけど)。
また、子供がいるのに資産が少ない時の、生命保険なども必要なことがあるかもしれません(私は生命保険、入ったこと無いけど)。


「外貨建て保険」は
保険商品に何でもかんでも役割押しつけてしまい(保険性、外貨建て、リスク分散、高金利、複雑な商品内容・・)
その結果できあがったものが、本来求めていてものとは
全く異なる性質のものとなってしまった、
そして、
そのような商品を必要とするのは、実は販売者側だけなのに、
その部分を隠して販売しているんじゃないのかな?
なんて邪推してしまいます。
心が黒くてスミマセン。

「外貨建て保険」がもし、保険会社が被保険者の将来を真面目に考え、消費者ニーズをとらえて、その結果開発された主力商品である、
というなら
私は真剣に、現在の保険会社の商品開発能力に疑問を抱かなければならないと思っています。

保険会社も銀行も一企業ですから、利益を求めなければならないのは当然だと思っています。
ですから、このような商品を販売しなければならないのも仕方ないのかもしれません。
ただ、最も売れている、もっとも売ろうとしているのが、この商品というのはどうなんでしょう??

売る側や商品を開発する側の保険会社や銀行ばかりの問題では無くて、買う側である私たち自身の問題でもあるとは思うんですけどね。

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コメント

No title

売る側は利益を得るために売り
買う側もメリットを享受するために買う

単純にそれだけの話ですが
いろいろなドラマがありますよね

No title

前にもどこかで言ったかも知れませんが、当初2021年リタイア予定だったので、その年に満期の生命保険と個人年金を共に外貨建てで持っていたりします。

リタイアして控除枠を利用できなくなったので、もはや無用の長物と化しつつ払い続けています。少額だから別にいいんだけどw

Re: No title

消費しないピノキオさん、コメントありがとうございます

> 売る側は利益を得るために売り
> 買う側もメリットを享受するために買う
>
> 単純にそれだけの話ですが

まさにおっしゃる通りですね^^
単純な分、勧められたものそのまま売ったり買ったりすると、
中抜きされますね。

> いろいろなドラマがありますよね

そのドラマを、理解して楽しめるようになると
面白いですねww

Re: No title

プライアさん、コメントありがとうございます

> 前にもどこかで言ったかも知れませんが、当初2021年リタイア予定だったので、その年に満期の生命保険と個人年金を共に外貨建てで持っていたりします。
>
> リタイアして控除枠を利用できなくなったので、もはや無用の長物と化しつつ払い続けています。少額だから別にいいんだけどw

一般生命保険料・介護医療保険料・個人年金保険料、それぞれの利用限度額は所得税が最大で4万円、住民税はそれぞれ2万8千円なので、保険料控除利用できる範囲なら、利用すると良いですよね^^。
まぁ、介護保険に関しては、評価分かれるし、一般生命保険も場合によりけりでしょうけど。

最後に、
「なぜに外貨建てにしたの??」www

No title

今も払ってる終身、年金保険、ガン保険。どれもしょうもないのを入ってます、やめようと思ったら嫁に反対されて継続してます。子供には府民共済月2000円で十分とアドバイスしてます。

Re: No title

たんちんさん、コメントありがとうございます

> 今も払ってる終身、年金保険、ガン保険。どれもしょうもないのを入ってます、やめようと思ったら嫁に反対されて継続してます。子供には府民共済月2000円で十分とアドバイスしてます。

年金は、人の不安をうまく利用するので困ります^^
子供のため、妻のため、と思うと、ついつい入ってしまうんですけど
冷静に考えると、どうなのか?
と思うことがしばしばです。

No title

> 「なぜに外貨建てにしたの??」www

だって、円建てなんて利回り低すぎてやる気しませんから。積立投資でも国内債券クラスなんて保有してないし。

Re: No title

プライアさん、コメントありがとうございます

> > 「なぜに外貨建てにしたの??」www
>
> だって、円建てなんて利回り低すぎてやる気しませんから。積立投資でも国内債券クラスなんて保有してないし。

お返事ありがとうございます^^
だよね。
リターン少なすぎるよね、円建て。
国内債券クラスは、現時点で魅力限りなく少なくなってますね。

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