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この考え方なら個人年金保険もありかな?

先日、保険会社の商品なんて買う気はないよ、と書いたんですけど
こんな考え方なら、個人年金保険を買ってもいいかもしれないと思えるような記事がありました。

個人年金保険 月7千円の掛け金で実質年13%運用も可能
マネーポストWEB 9月14日(水)16時0分配信

「個人年金保険のメリットは、年末調整や確定申告で“所得控除”を受けられ、税金を安くできる点にあります。所得控除を受けることで、所得税と住民税の両方が安くなり、うまく掛ければ、掛け金の約13%を取り戻せるんです」


こんな魅力的なことが書いてあります。

もうお分かりと思いますけど
控除を利用するんですよね^^

「いえ、残念ながら、控除できる金額には上限があります。所得税は年8万円超の保険料で4万円、住民税は5万6000円超で2万8000円なので、100万円かけても、合計6万8000円しか控除されません。ですから保険料は、最大控除を受けられる最低金額の、年間8万円ぐらい掛けるのがベストです」


それも最低額で最大限利用しようということです。

生命保険料控除に関しては
平成24年1月1日から新制度になりました、それによると。
保険料控除(この表は生命保険文化センターの資料を使っています。)
現在このようになっています。

さらに、所得税控除に関しては、当然ながら課税所得によってお得度合いが異なります。

「所得税で還付される金額は、その人の所得税率で決まります。所得税率は課税所得が195万円以下で5%、330万円以下で10%、695万円以下で20%です。例えば、所得税率20%の人が最大4万円の控除を使った場合、4万円の20%、8000円が現金で還付されます」


ということになるんですね。
頑張って働いて、しっかり給与頂いている時の方が、控除の効果が大きいわけです。
これは、まだまだ元気で頑張りが効いて働ける若い時から入っておいた方が良いですよね。


注意点としては

「節税できる個人年金保険は、受取人が本人、または配偶者であること、年金保障期間が10年以上あることなどの条件があるので、加入時は、その条件に当てはまる“税制適格”かどうか確認することが大切です。また、途中で解約すると元本割れする点も要注意!」


と言ったことがあるようです。

個人でできる老後の年金対策として
401K、NISAと並んで
個人年金保険を考えても良いかもしれません。
ただし、月7000円程度までに限りますけど。

その金額ではとても足りないと思われるかもしれませんけど
たとえば、月7000円の個人年金を20歳から40年間払い込んでしたとして、年間8万4000円
40年間で336万円。
条件によっては返戻率が120%ぐらいのものもありますから
年金受給開始が60歳だとして
60歳から65歳までの無年金期間の5年間で年金を受け取るとすると年間約80万円受け取れます。
この金額は、
40年間国民年金を全額納付(平成28年度は1か月当たりの国民年金保険料は16,260円)
した時の満額受給額である78万0100円(平成27年度)
を超える金額を受け取れるということになるんです。
これは結構大きい金額だと思うんですよね。
充分に、公的年金受給までのつなぎとして使えると思うんです。
その上、税金の控除まで受けてますから。
さらにありがたいとおもうんです。

こう考えると、この方法は、毎月7000円までしか使えないのであまり役に立たない、と思わずに
繋ぎのために、コツコツ積立と思って個人年金に加入するのも良いのかもしれません。
長く続けることが控除の効果を最大限発揮することにもなりますから
途中で止めないことも重要ですね。


ただし、控除という点を考えても、一般生命保険や介護保険に関しては、残念ながら
個人的には、やはり魅力を感じないんですよね。


以上の考え方は私個人の考え方です。
参考にはならないと思いますが、一つの考えです。


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コメント

No title

私も完全なる控除狙いで入ってました。でも予定より早くリタイアしてしまったんで、今や無駄になってしまってます。低額だからまあいいんですけどね。。。

入った当時は、個人年金って控除狙いでやるものなんだなって納得するくらい、生命保険に比べて利回り等に魅力のない商品ばかりでした。

Re: No title

プライアさん、コメントありがとうございます

> 私も完全なる控除狙いで入ってました。でも予定より早くリタイアしてしまったんで、今や無駄になってしまってます。低額だからまあいいんですけどね。。。
>
> 入った当時は、個人年金って控除狙いでやるものなんだなって納得するくらい、生命保険に比べて利回り等に魅力のない商品ばかりでした。

さすがです!
プライヤさんはすでに控除狙いオンリーで保険考えていたんですね^^

昔の商品には、現在だとお宝と思えるような利回りのものがあったのですけど
今では、もう、控除以外に魅力が無くなりましたね^^

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